Lokata bankowa i konto oszczędnościowe to popularne produkty bankowe. Pozwalają one na wykorzystanie naszego kapitału do wygenerowania dodatkowych środków w formie odsetek.
Przed podjęciem decyzji o rozpoczęciu oszczędzania za pomocą lokat lub rachunku oszczędnościowego, warto zwrócić uwagę na występujące między nimi różnice i podobieństwa. Dzięki temu możliwy będzie wybór najlepszego rozwiązania, biorąc pod uwagę naszą bieżącą sytuację finansową.
Lokata i konto oszczędnościowe – definicje
Lokata to popularny instrument inwestycyjny, w ramach którego umieszczamy na depozycie bankowym określoną kwotę środków, powyżej minimum określonego przez bank. Po upływie umówionego z nim terminu są one wypłacane wraz z odsetkami na wskazany rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (tzw. ROR). Oprocentowanie lokaty uzależnione jest od kwoty powierzonych środków oraz okresu, na który udostępniamy je bankowi. Istnieje kilka rodzajów lokat. Oprócz terminowych możemy skorzystać m.in. z dynamicznych, na których oprocentowanie rośnie wraz z upływem czasu, w którym środki pozostają na depozycie, walutowych, gdy powierzamy bankowi środki w innej walucie niż złotówka, czy też rentierskich – dla dużych kwot (co najmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych), gdzie odsetki wypłacane są w różnych odstępach czasu, najczęściej co miesiąc.
Konto oszczędnościowe to z kolei instrument finansowy, który zapewnia oszczędzanie przez umieszczenie dowolnej kwoty środków na oprocentowanym rachunku. Kapitał zgromadzony w ten sposób jest pomnażany w ramach miesięcznego okresu rozliczeniowego. Doliczane są do niego wówczas odsetki, których wysokość jest uzależniona od salda rachunku. Banki oferują często wyższe oprocentowanie środków na rachunku oszczędnościowym dla większych kwot zgromadzonego kapitału, jak i przy wpłacie na niego nowych środków. Specjalne warunki oprocentowania są także dostępne dla nowych klientów.
Lokata a konto oszczędnościowe – czym się różnią?
Lokata i konto oszczędnościowe różnią się kilkoma istotnymi szczegółami. Po pierwsze, lokata jest zawierana na określony czas (od kilku dni do nawet kilkunastu miesięcy). Po jego upływie można ją odnowić lub też wypłacić środki wraz z odsetkami na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Konto oszczędnościowe nie ma z kolei takich limitów czasowych i można czerpać z niego korzyści przez cały okres, w którym znajdują się na nim powierzone bankowi środki. Istotną różnicą jest także to, że na rachunku oszczędnościowym, w odróżnieniu od lokaty, może dochodzić do zmiany oprocentowania, w reakcji na konkurencję rynkową lub na zmiany stóp procentowych ogłaszanych przez Narodowy Bank Polski. Przy ich wzroście jest to korzystne, ale gdy zaczynają spadać, nasz kapitał nie jest już tak mocno pomnażany, jak w przypadku długookresowych lokat. To dlatego tak ważna jest obserwacja rynku i umiejętne podejmowanie decyzji o oszczędzaniu w danym momencie na lokacie lub na rachunku oszczędnościowym.
Lokata a konto oszczędnościowe – podobieństwa
Lokata i konto oszczędnościowe mają także wiele podobieństw. Pierwszym z nich jest oprocentowanie. Różnice między lokatą a kontem oszczędnościowym są minimalne przy krótkich okresach oszczędzania (do kilku miesięcy). Większe pojawiają się wtedy, gdy zawieramy lokaty na bardzo długi okres. Bank jest w stanie wtedy wypracować ze środków na lokatach wyższe zyski. Podobieństwo między lokatą a kontem oszczędnościowym dotyczy także zasad rozliczenia. Odsetki z nich są bowiem wypłacane po potrąceniu podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki) w wysokości 19%. Warto to mieć na uwadze, przy podejmowaniu decyzji o oszczędzaniu.
Lokata a konto oszczędnościowe – co wybrać?
Konto oszczędnościowe czy lokata? To pytanie, które już od wielu lat nurtuje klientów banków. Oba instrumenty finansowe sprawdzą się w różnych przypadkach. Jeśli chodzi o lokatę, jest ona doskonałym rozwiązaniem wówczas, gdy jesteśmy zdecydowani na zamrożenie określonej kwoty pieniędzy na ustalony czas, którym może być kilka dni, miesięcy lub nawet 1 rok. W zależności od tego, jaką sumę, na jaki okres powierzymy bankowi, określa on ich stałe oprocentowanie, które nie może się zmienić, bez względu na sytuację rynkową. Trzeba mieć jednak na uwadze to, że w przypadkach losowych, gdy konieczne będzie jej zerwanie, można utracić całość lub część wypracowanych w formie odsetek zysków.
Konto oszczędnościowe to z kolei idealne rozwiązanie, gdy nie jesteśmy do końca zdecydowani, czy powierzone bankowi środki będziemy chcieli wcześniej wykorzystać. W przypadku tego produktu bankowego możliwe jest bowiem wpłacanie i wypłacanie środków w dowolnej chwili, tak samo, jak odbywa się to na klasycznym rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, bez ryzyka utraty wypracowanych odsetek. Trzeba jedynie mieć na uwadze to, że jeśli chodzi o wypłaty, mogą istnieć ograniczenia co do braku opłat. Często bezpłatna jest tylko jedna wypłata środków w miesiącu.
Jak znaleźć bank z najkorzystniejszym oprocentowaniem?
Bez względu na to, czy postawimy na lokatę, czy też rachunek oszczędnościowy, powinniśmy dokładnie przeanalizować ofertę banków. W dobie wzrostu stóp procentowych różnice w niej mogą być znaczne, szczególnie jeśli chodzi o nowych klientów. Jak znaleźć zatem lokatę lub rachunek oszczędnościowy z najlepszymi warunkami? Wystarczy, że skorzystamy z rankingów online. Jeśli chodzi o lokaty, musimy uzupełnić w nich interesujący nas przedział kwot oraz okres trwania lokaty, by uzyskać w ciągu kilku sekund informację na temat najlepszych ofert na rynku. Jeśli chodzi natomiast o ranking kont oszczędnościowych, poszczególne oferty uszeregowane są w nim według oprocentowania. Pod każdą z nich znajdziemy także szczegóły, które pozwolą na wybór takiego banku, który będzie najlepiej odpowiadał na nasze potrzeby. Rankingi lokat i rachunków oszczędnościowych online aktualizowane są codziennie, na podstawie danych spływających od banków, klientów, jak i obserwatorów rynku produktów oszczędnościowych.
Źródła:
- https://poradnikprzedsiebiorcy.pl/-lokata-czy-konto-oszczednosciowe
- https://www.totalmoney.pl/artykuly/1578,lokaty,jaka-jest-roznica-miedzy-lokata-a-kontem-oszczednosciowym,1,1
- https://businessinsider.com.pl/twoje-pieniadze/budzet-domowy/konto-oszczednosciowe-definicja-zalety-i-najwazniejsze-informacje/hcfvg3w
- https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/oszczedzanie/lokata-co-to-jest/l6mqv37
