Kapitalizacja odsetek – czym jest i jak działa?

Jak to możliwe, że lokata w dwóch bankach na ten sam procent przyniesie Ci inny zysk? Okazuje się, że wiele zależy tu od metody kapitalizacji odsetek i możesz zyskać więcej, jeśli wybierzesz odpowiedni. Podpowiadamy, na co zwrócić uwagę, aby osiągnąć lepszy zysk.

Podpisując z bankiem umowę lokaty, deponujesz pieniądze na określony czas w zamian za ustalony procent, czyli odsetki od lokaty. Kapitalizacja odsetek polega na doliczeniu wypracowanych zysków do kapitału początkowego, czyli wpłaconych przez Ciebie środków. Gdy czas umowy dobiegnie końca, bank zwraca Ci kapitał wraz z naliczonymi odsetkami. Jednak w zależności od metody ich kapitalizacji, zyski z lokaty mogą się różnić, nawet jeśli czas trwania i oprocentowanie będzie takie samo.

Metody kapitalizacji odsetek

Wszystko zależy tu od okresu kapitalizacji odsetek, czyli momentu, w którym zyski doliczane są do Twojego kapitału. Przykładowo: przy lokacie rocznej możesz mieć do czynienia z kapitalizacją dzienną, tygodniową, miesięczną, kwartalną lub naliczaną na koniec trwania lokaty. Ta ostatnia jest stosowana najczęściej i niestety najmniej dla Ciebie korzystna. Dlaczego?

Im krótszy okres kapitalizacji, tym wyższe będą odsetki. Jeśli wybierzesz lokatę z kapitalizacją dzienną, zyski będą doliczane do kapitału codziennie. Każdego następnego dnia otrzymasz od banku nieco większy procent, gdyż będzie on naliczany od wyższej kwoty. Nieco mniejszy zysk osiągniesz przy kapitalizacji miesięcznej. W przypadku standardowej kapitalizacji odsetek na koniec czasu trwania lokaty bank naliczy je tylko raz, wyłącznie od pierwotnej, czyli wpłaconej przez Ciebie kwoty.

Jak obliczyć zyski z lokaty, uwzględniając kapitalizację odsetek?

Do obliczenia wysokości odsetek z jednorazową kapitalizacją na koniec lokaty służy stosunkowo prosty wzór. Należy pomnożyć wysokość kapitału (np. 10 000 zł) przez oprocentowanie nominalne (np. 5 proc.) i czas trwania lokaty w latach (w przypadku rocznej lokaty będzie to po prostu 1).

Wzór wygląda nieco inaczej, gdy kapitalizacja odsetek następuje częściej niż jeden raz. Wielokrotnie powiększa się wówczas kapitał, od którego liczymy wysokość odsetek. Z pomocą przyjdzie Ci tu kalkulator, który uwzględnia również okres kapitalizacji. W przypadku kapitalizacji miesięcznej wyliczony zysk będzie już wynosić 511,62 zł (wcześniej 500 zł), a przy dziennej kapitalizacji 512,67 zł.

Pamiętaj też, że realny zysk będzie nieco niższy ze względu na tzw. podatek Belki. To danina, którą skarb państwa pobiera od zysków kapitałowych, a więc i od lokat bankowych. Bank od razu odliczy 19% Twojego zysku i przeleje Ci na konto kwotę pomniejszoną o podatek.

Kapitalizacja odsetek a stopy procentowe

Stopy procentowe mają kluczowy wpływ na wysokość oprocentowania lokat bankowych. Gdy Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy, rosną też możliwe do osiągnięcia zyski z depozytów. I odwrotnie – gdy główna stopa referencyjna maleje, automatycznie obniżane jest oprocentowanie lokat. Jak to się ma do kapitalizacji odsetek?

W odpowiednich warunkach rynkowych, czyli takich, gdzie stopy procentowe nieustannie rosną, możesz zyskać jeszcze więcej i nie chodzi tu tylko o wysokość oprocentowania. Jeśli wybierzesz lokatę ze zmiennym oprocentowaniem uwzględniającym aktualne stawki referencyjne, a do tego krótki okres kapitalizacji odsetek, będzie to najlepszym rozwiązaniem. W takiej sytuacji oprocentowanie Twoich oszczędności będzie stale aktualizowane (w górę), a majątek szybciej się pomnoży.

Pamiętaj jednak, że cykl podnoszenia stóp kiedyś się zakończy i po chwili stabilizacji może przerodzić się w okres obniżek. Aby uniknąć jego negatywnych skutków, warto wybrać lokatę ze stałym oprocentowaniem. Oczywiście jeśli chodzi o okres kapitalizacji odsetek, w dalszym ciągu krótszy czas będzie korzystniejszy.

Źródło:
https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/kapitalizacja-odsetek-rodzaje-wzor-najwazniejsze-informacje/f9hbe3l