Stopy procentowe, a oprocentowanie lokat

Czy wiesz, czym tak naprawdę są stopy procentowe i na czym polega ich zależność z oprocentowaniem lokat? Jeśli nie, zapraszamy do lektury naszego krótkiego poradnika!

Czym są stopy procentowe?

Szczególnie w ostatnich miesiącach zrobiło się nadzwyczaj głośno o stopach procentowych. Do niedawna tym pojęciem zainteresowani byli przede wszystkim potencjalni kredytobiorcy czy oszczędzający w bankach oraz inwestorzy. W rzeczywistości jednak zagadnienia związane ze stopami procentowymi powinni poznać niemal wszyscy z nas – bo praktycznie wszystkich ten temat w mniejszym lub większym stopniu dotyczy. Stopy procentowe same w sobie są narzędziem regulacyjnym, które pozwala rządom oraz bankom centralnym oddziaływać na szereg procesów gospodarczych oraz inflacyjnych. Dlatego też w sposób pośredni mogą wpływać m.in. na oprocentowanie zaciągniętych kredytów i pożyczek, a także opłacalność depozytów bankowych, kurs złotego oraz zachowania podejmowane przez inwestorów giełdowych. Szersze zrozumienie znaczenia stóp procentowych nie jest wcale tak trudne, jak mogłoby się wydawać – wystarczy przyjrzeć się ich charakterystyce.

Nie jest żadną tajemnicą, że w gospodarce wszystko ma swoją cenę. Mało tego, swoją określoną wartość mają także same pieniądze – a jakby tego było mało, tych wartości jest wiele. Za przykład weźmy naszą walutę, czyli polskiego złotego – jego cenę można wyrazić w euro, dolarze amerykańskim, funcie brytyjskim oraz dziesiątkach innych walut. Dlatego kiedy po powrocie z wakacji zostanie Ci trochę środków w obcej walucie, możesz zachować ją na inny czas albo wymienić na polskie złote. W tym drugim przypadku musisz sprawdzić kurs waluty, czyli ich wzajemną cenę. Co się jednak stanie, jeżeli jesteś zainteresowany „kupnem pieniędzy”, ale nie masz odpowiedniej waluty do zapłaty za nie? Właśnie w takich sytuacji wkracza do akcji stopa procentowa, czyli cena pożyczenia pieniądza.

Polecane  Atrakcyjne oferty lokat bankowych

Wobec powyższych informacji dość łatwo się domyślić, że nie istnieje jedna stopa procentowa, która dotyczy zarówno wszystkich kredytobiorców, jak i kredytodawców. W rzeczywistości jest bowiem bardzo wiele stóp procentowych, a do najważniejszych z nich zalicza się:

  • stopy procentowe banku centralnego (czasem określane jako stopy podstawowe),
  • stopy rynkowe (to oprocentowanie depozytów i kredytów na rynku międzybankowym),
  • procentowanie kredytów oraz depozytów, które dedykowane są klientom spoza sektora bankowego – czyli np. Tobie.

Za absolutnie kluczowe spośród stóp procentowych uważa się stopy podstawowe banku centralnego. Zazwyczaj też kiedy w radiu, telewizji czy internecie usłyszysz o podwyżkach lub obniżkach stóp procentowych, będzie chodziło właśnie o te stopy procentowe.

Stopy procentowe i oprocentowanie lokat

Przy okazji omawiania stóp procentowych nie można zapominać, że bardzo mocno oddziałują one również na oprocentowanie lokat. Jeżeli potrzebny jest kapitał, możliwe jest zaciągnięcie pożyczki w banku centralnym w ramach kosztów odpowiadającym stopie lombardowej. Jako że koszt takiej pożyczki jest jednak stosunkowo wysoki, korzystniejsze okazuje się zaciąganie długów w innych bankach na stopie WIBOR, a także ewentualnie pożyczenie środków za pomocą lokat terminowych od klientów indywidualnych.

Jeśli dochodzi do wzrostu stóp procentowych, banki komercyjne muszą drożej pożyczać pieniądze z banku centralnego. Często w takich sytuacjach wolą podnieść oprocentowanie lokat terminowych, dzięki czemu mogą wyróżnić się na rynku i zachęcić do zakładania lokat klientów indywidualnych – tym samym uzyskują również ich środki wpłacone na lokatę. W tym miejscu trzeba wyraźnie zaznaczyć, że w chwili, gdy instytucje finansowe dysponują dużymi środkami, raczej niechętnie podnoszą oprocentowanie depozytów – i to nawet pomimo wzrostu stóp procentowych. Analogicznie jeśli spadają stopy procentowe, banki komercyjne zyskują możliwość tańszego pożyczania pieniędzy z banku centralnego. To z kolei prowadzi do obniżenia oprocentowania lokat bankowych.

Polecane  Jak oprocentowanie i kapitalizacja odsetek wpływają na atrakcyjność lokaty?

Źródła:
https://najlepszelokaty.pl/stopy-procentowe-nbp
https://businessinsider.com.pl/finanse/oprocentowanie-lokat-idzie-w-gore-narodowy-bank-polski-podal-nowe-dane/c3t34he
https://www.skarbiec.biz/finansowanie/kredyty/dlaczego-oprocentowanie-lokat-nie-wzrasta.html