Stopy procentowe, a oprocentowanie lokat

Czy wiesz, czym tak naprawdę są stopy procentowe i na czym polega ich zależność z oprocentowaniem lokat? Jeśli nie, zapraszamy do lektury naszego krótkiego poradnika!

Czym są stopy procentowe?

Szczególnie w ostatnich miesiącach zrobiło się nadzwyczaj głośno o stopach procentowych. Do niedawna tym pojęciem zainteresowani byli przede wszystkim potencjalni kredytobiorcy czy oszczędzający w bankach oraz inwestorzy. W rzeczywistości jednak zagadnienia związane ze stopami procentowymi powinni poznać niemal wszyscy z nas – bo praktycznie wszystkich ten temat w mniejszym lub większym stopniu dotyczy. Stopy procentowe same w sobie są narzędziem regulacyjnym, które pozwala rządom oraz bankom centralnym oddziaływać na szereg procesów gospodarczych oraz inflacyjnych. Dlatego też w sposób pośredni mogą wpływać m.in. na oprocentowanie zaciągniętych kredytów i pożyczek, a także opłacalność depozytów bankowych, kurs złotego oraz zachowania podejmowane przez inwestorów giełdowych. Szersze zrozumienie znaczenia stóp procentowych nie jest wcale tak trudne, jak mogłoby się wydawać – wystarczy przyjrzeć się ich charakterystyce.

Nie jest żadną tajemnicą, że w gospodarce wszystko ma swoją cenę. Mało tego, swoją określoną wartość mają także same pieniądze – a jakby tego było mało, tych wartości jest wiele. Za przykład weźmy naszą walutę, czyli polskiego złotego – jego cenę można wyrazić w euro, dolarze amerykańskim, funcie brytyjskim oraz dziesiątkach innych walut. Dlatego kiedy po powrocie z wakacji zostanie Ci trochę środków w obcej walucie, możesz zachować ją na inny czas albo wymienić na polskie złote. W tym drugim przypadku musisz sprawdzić kurs waluty, czyli ich wzajemną cenę. Co się jednak stanie, jeżeli jesteś zainteresowany „kupnem pieniędzy”, ale nie masz odpowiedniej waluty do zapłaty za nie? Właśnie w takich sytuacji wkracza do akcji stopa procentowa, czyli cena pożyczenia pieniądza.

Wobec powyższych informacji dość łatwo się domyślić, że nie istnieje jedna stopa procentowa, która dotyczy zarówno wszystkich kredytobiorców, jak i kredytodawców. W rzeczywistości jest bowiem bardzo wiele stóp procentowych, a do najważniejszych z nich zalicza się:

  • stopy procentowe banku centralnego (czasem określane jako stopy podstawowe),
  • stopy rynkowe (to oprocentowanie depozytów i kredytów na rynku międzybankowym),
  • procentowanie kredytów oraz depozytów, które dedykowane są klientom spoza sektora bankowego – czyli np. Tobie.

Za absolutnie kluczowe spośród stóp procentowych uważa się stopy podstawowe banku centralnego. Zazwyczaj też kiedy w radiu, telewizji czy internecie usłyszysz o podwyżkach lub obniżkach stóp procentowych, będzie chodziło właśnie o te stopy procentowe.

Stopy procentowe i oprocentowanie lokat

Przy okazji omawiania stóp procentowych nie można zapominać, że bardzo mocno oddziałują one również na oprocentowanie lokat. Jeżeli potrzebny jest kapitał, możliwe jest zaciągnięcie pożyczki w banku centralnym w ramach kosztów odpowiadającym stopie lombardowej. Jako że koszt takiej pożyczki jest jednak stosunkowo wysoki, korzystniejsze okazuje się zaciąganie długów w innych bankach na stopie WIBOR, a także ewentualnie pożyczenie środków za pomocą lokat terminowych od klientów indywidualnych.

Jeśli dochodzi do wzrostu stóp procentowych, banki komercyjne muszą drożej pożyczać pieniądze z banku centralnego. Często w takich sytuacjach wolą podnieść oprocentowanie lokat terminowych, dzięki czemu mogą wyróżnić się na rynku i zachęcić do zakładania lokat klientów indywidualnych – tym samym uzyskują również ich środki wpłacone na lokatę. W tym miejscu trzeba wyraźnie zaznaczyć, że w chwili, gdy instytucje finansowe dysponują dużymi środkami, raczej niechętnie podnoszą oprocentowanie depozytów – i to nawet pomimo wzrostu stóp procentowych. Analogicznie jeśli spadają stopy procentowe, banki komercyjne zyskują możliwość tańszego pożyczania pieniędzy z banku centralnego. To z kolei prowadzi do obniżenia oprocentowania lokat bankowych.

Źródła:
https://najlepszelokaty.pl/stopy-procentowe-nbp
https://businessinsider.com.pl/finanse/oprocentowanie-lokat-idzie-w-gore-narodowy-bank-polski-podal-nowe-dane/c3t34he
https://www.skarbiec.biz/finansowanie/kredyty/dlaczego-oprocentowanie-lokat-nie-wzrasta.html