Sposobów na inwestowanie, oszczędzanie i pomnażanie kapitału jest bardzo wiele. Rynek produktów finansowych tego typu jest szeroki. Część rozwiązań jest bardziej ryzykowna, część względnie bezpieczna. Do tej ostatniej grupy należą lokaty walutowe. Co to jest, ile ryzykujemy i jakie są korzyści z lokat walutowych? Sprawdź!
Lokaty walutowe a zwykłe lokaty bankowe
Lokaty walutowe to usługa bankowa, która w zasadzie niewiele różni się zasadą działania od tradycyjnych lokat terminowych. Polega na tym, że wpłacasz na lokatę na określony termin kwotę, która na koniec trwania lokaty zostanie powiększona o zagwarantowane w momencie podpisywania umowy oprocentowanie. Lokata walutowa różni się tylko tym, że zakłada się ją w obcej walucie. Najczęściej jest to euro, dolar lub funt brytyjski czy frank szwajcarski.
Lokaty walutowe są inaczej oprocentowane niż lokaty w rodzimej walucie. Lokaty te mogą mieć charakter długo- lub krótkoterminowy, czyli można założyć je zarówno na 1 miesiąc, jak i na przykład na 3 lata. Zazwyczaj kapitalizacja odsetek następuje w momencie zakończenia okresu trwania lokaty, chociaż w różnych bankach może być różnie i kapitalizacja odsetek może odbywać się co miesiąc, pół roku lub rok. Banki mają prawo określenia minimalnej i maksymalnej kwoty potrzebnej do otwarcia lokaty walutowej.
Lokata walutowa – oprocentowanie
Warto wiedzieć, że zazwyczaj oprocentowanie lokaty walutowej jest inne niż lokaty bankowej w złotówkach. Wszystko dlatego, że na ich oprocentowanie ma wpływ sytuacja międzynarodowa i oprocentowanie w bankach centralnych w krajach, z których pochodzi waluta. Obecnie różnica między oprocentowaniami jest bardzo duża – około 7-8% na lokatach złotówkowych i mniej niż 1% na lokatach walutowych w większości banków.
Zysk może być także niewielki, warto też pamiętać o konieczności odprowadzenia tak zwanego podatku Belki, czyli podatku od depozytów bankowych. Jeśli zastanawiasz się nad założeniem lokaty bankowej, warto obliczyć sobie spodziewany zysk. Często banki oferują różne oprocentowanie dla różnych okresów lokowania depozytu – im dłużej, tym więcej procent możemy uzyskać z naszych pieniędzy. Zysk można przeliczyć na zasadzie przemnożenia oferowanego oprocentowania i podzielenia powstałej kwoty przez 12. Wynik to zysk, jaki otrzymasz co miesiąc. Jeśli lokata będzie trwała 3 miesiące, trzeba pomnożyć go razy 3, jeśli pół roku – razy 6. W sieci dostępne są także różnego rodzaju kalkulatory, które pomogą obliczyć spodziewany zysk z lokat. Trzeba jednak pamiętać, że kurs walutowy w momencie zakończenia lokaty może być zupełnie inny niż podczas jej zakładania.
Kiedy warto założyć lokatę walutową?
Lokatę walutową warto założyć przede wszystkim wtedy, gdy masz jakieś pieniądze w obcej walucie lub jeśli pracujesz za granicą i po prostu nie zarabiasz złotówek. W takim wypadku lokata walutowa może być bardziej pewna i stabilna, ponieważ nie musisz obawiać się wahań kursowych. Lokata walutowa może być także sposobem na zaoszczędzenie większej ilości pieniędzy, jeśli zdecydowałeś się trzymać swoje oszczędności w obcej walucie, by uchronić je przed inflacją.
To, czy warto założyć lokatę walutową poprzez wykupienie euro czy dolarów z oszczędności w złotówkach, zależy od bardzo wielu czynników. Przede wszystkim znaczenie ma oprocentowanie lokat. Sytuacja na rynku się zmienia i może zdarzyć się, że oprocentowanie lokat walutowych będzie bardziej atrakcyjne lub prognozy analityków wskażą na to, że kurs złotego może się bardzo pogorszyć. Jednak taka decyzja zawsze jest obarczona ryzykiem związanym z koniecznością przewalutowania środków.
Wady i zalety lokaty walutowej
Lokata walutowa może mieć bardzo dużo zalet. Jeśli faktycznie zarabiasz pieniądze w obcej walucie, założenie jej pomoże uchronić je przed inflacją w Polsce i zminimalizuje ryzyko wahań kursowych. Może być to także zabezpieczenie dla osób, które spłacają kredyt w obcej walucie. Zmiany kursów euro czy franka szwajcarskiego mogą zwiększyć zadłużenie, ale jednocześnie powiększa oszczędności, co jest bardziej bezpieczne. Z lokat walutowych korzystają także osoby, które chcą mieć zdywersyfikowane oszczędności. Rozłożenie oszczędności i inwestycji na różne instrumenty finansowe i w różnych walutach jest bardziej bezpieczne, więc przy budowaniu portfela inwestycji warto mieć na względzie także lokaty walutowe.
Oczywiście lokaty walutowe nie są pozbawione wad. Jest nią na przykład naprawdę niskie oprocentowanie, a do tego oferta dostępna w polskich bankach jest niewielka. Jednak największa wada lokaty walutowe to ryzyko kursowe, które sprawia, że nie można oszacować dokładnego zysku na lokacie, zwłaszcza w długoterminowej perspektywie. Zmiany kursów mogą być naprawdę bardzo duże w ciągu kilku miesięcy, a co dopiero dwóch czy trzech lat.
Lokata walutowa – czy to się opłaca?
Mimo wymienionych wcześniej wad lokata walutowa jest opcją, której nie można pominąć. Warto wziąć ją pod uwagę, ale pod określonymi warunkami. Nie powinna to być jedyna lokata i sposób przechowywania czy inwestowania oszczędności, ponieważ zysk jest niepewny. W niektórych warunkach jednak jest to świetne uzupełnienie portfela inwestycyjnego, a także rozwiązanie dla osób, które po prostu zarabiają w obcej walucie i nie chcą ponosić ryzyka kursowego.
Nie można jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy jest to złe, czy dobre rozwiązanie. Lokata walutowa jest opcją, która może się sprawdzić, ale każdy powinien samodzielnie przeanalizować oferty bankowe i swoją sytuację finansową oraz spróbować oszacować mniej więcej zysk. Warto jednak mieć na względzie to, że ryzyko spadku kursu waluty zawsze istnieje i może się okazać, że uzyskane oprocentowanie w euro czy funtach zostanie zniwelowane przez różnicę kursową podczas przewalutowania. Każdy przypadek jest indywidualny, lokata walutowa może być naprawdę dobrym rozwiązaniem, które przyniesie efekt i pomoże wypracować większe zyski.
Źródła:
- https://direct.money.pl/artykuly/porady/czy-warto-zalozyc-lokate-walutowa-czy-lokata-w-euro-sie-oplaca
- https://www.czerwona-skarbonka.pl/lokaty-walutowe/
