Oszczędzanie nie jest łatwe. Większość osób deklaruje, że ma jakieś oszczędności, które pozwolą na zaspokojenie potrzeb materialnych przez kilka miesięcy w przypadku utraty pracy, a nawet po prostu będą w stanie sfinansować bez problemu nagły wydatek, jak zakup nowej pralki. Jednak prawdziwą poduszkę finansową posiada bardzo mało osób. Posiadanie oszczędności powinno być dla nas naturalne, ale często jest traktowane jako dobro luksusowe. Jak oszczędzać pieniądze długoterminowo?
Dlaczego warto mieć oszczędności?
Żyjemy w czasach, gdy wiele się dzieje. Krachu na amerykańskiej giełdzie z 1929 roku prawie nikt już nie pamięta, ale globalny kryzys finansowy z lat 2007-2009 do dzisiaj odbija się echem zwłaszcza w kontekście rynku nieruchomości i kredytów hipotecznych. W Polsce z kolei osoby posiadające kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich w 2015 roku boleśnie odczuły podjętą przez siebie decyzję o kredycie w walucie obcej. Pandemia, która wciąż trwa, także pokazała, jak niestabilne są rynki globalne i krajowe.
Oszczędności to zabezpieczenie finansowe, które pozwala nam mieć pewność, że jeśli coś się stanie nagle, będziemy mieli swoje własne, dodatkowe środki na pokrycie kosztów związanych z tym nagłym zdarzeniem. Przykładowo po stracie pracy będziemy mieli środki na utrzymanie przez kilka miesięcy, podczas których będziemy szukać nowego zatrudnienia.
Można powiedzieć, że posiadanie wystarczających oszczędności daje nam poczucie bezpieczeństwa. Może być też sposobem odkładania środków na przyszłość w konkretnym celu, np. dodatkowych pieniędzy do wykorzystania, gdy przejdziemy na emeryturę. Jest też sposobem na inwestowanie i czerpanie zysków z inwestycji. Oszczędzanie długoterminowe sprawi, że będziemy mieli dodatkowe środki, z których możemy skorzystać w dowolnej chwili.
Cel – dlaczego lub na co chcesz oszczędzać?
Celem samym w sobie może być posiadanie poduszki finansowej, która da nam poczucie bezpieczeństwa. Bezpieczny poziom takich oszczędności długoterminowych to równowartość 3-6 naszych miesięcznych wynagrodzeń. Z racji tego, że każda osoba ma inny standard życia, ponosi inne koszty, a także pobiera inne wynagrodzenie, nie podaje się konkretnych kwot, a indywidualnie przedstawia, że najlepiej jest mieć odłożoną nawet 6-krotność swojej pensji.
Inne popularne cele to: wczasy dla całej rodziny, wkład własny na mieszkanie, zakup samochodu osobowego, środki na studia dla dzieci czy emerytalne konto oszczędnościowe. Tutaj również samodzielnie ustalamy, jaka kwota oszczędności nas interesuje, a więc możemy podzielić swój domowy budżet w taki sposób, aby móc ją odłożyć w wyznaczonym przez siebie terminie.
Kiedy zrealizujesz swój cel, ustal nowy i zacznij znowu odkładać środki. Dobrze jest jednak dywersyfikować cele i zawsze odkładać coś na poduszkę finansową i na konkretny cel, który sobie wyznaczyliśmy. W ten sposób zaspokoimy nie tylko swoje cele, ale i będziemy przygotowani na niespodziewane zdarzenia.
Jak uwzględnić oszczędzanie w domowym budżecie?
Prowadzenie domowego budżetu pozwoli określić nasze przychody i wydatki. Nie trzeba skomplikowanego programu komputerowego, aby sprawdzić, jak wygląda nasz budżet. Wystarczy kartka i kalkulator. Jeśli nigdy nie sporządzaliśmy takiego miesięcznego zestawienia, warto zabrać się za to teraz. Wystarczy np. w jednej kolumnie spisać wszystkie regularne wydatki, w drugiej wydatki, które mają różny poziom w zależności od miesiąca, w trzeciej wydatki, których nie ponosimy regularnie, ale czasami sobie na nie pozwalamy. W ostatniej kolumnie lub na samej górze wpiszmy kwotę miesięcznych przychodów.
Wystarczy zsumować wszystkie wydatki, a nawet je zaokrąglić, jeśli nie jesteśmy pewni kwoty, i porównać do uzyskiwanych przychodów. Jaka wychodzi nam różnica? Ta różnica to dobry punkt wyjścia do określenia realnej kwoty, jaką możemy co miesiąc odkładać.
A co, jeśli masz już oszczędności, ale po prostu trzymasz je na koncie? Zamiast po prostu je mieć, załóż lokatę bankową. Jest to najprostszy sposób na inwestowanie oszczędności. A zysk z lokaty można również odkładać lub ponownie zainwestować, aby obracać swoimi pieniędzmi i nie tracić ich wartości, która się zmienia między innymi pod wpływem inflacji.
Czy można mieć oszczędności przy niskich zarobkach?
Nie da się zaprzeczyć, że w Polsce spora część pracowników zatrudnianych jest z kwotą wynagrodzenia odpowiadającą minimalnemu wynagrodzeniu ustalonemu odgórnie lub niewiele wyższą. Mając ograniczony budżet domowy, można się zastanawiać, jak oszczędzać, skoro często nasz domowy budżet jest zużywany w całości. Jednak będąc konsekwentnym, nawet mając niskie zarobki lub też duże wydatki na życie, wciąż można odkładać realne kwoty i po roku uzyskać całkiem niezłą poduszkę finansową.
Przy ograniczonym budżecie najważniejsza jest regularność. Nawet odkładając 100 złotych miesięcznie, w rok można mieć odłożone 1200 złotych. Jest kilka sposobów odkładania niskich kwot. Można codziennie, raz w tygodniu czy raz na miesiąc wrzucać drobne do skarbonki, a później wpłacić je na konto bankowe. Albo można od razu założyć w banku dodatkowe konto oszczędnościowe, na które również każdego dnia, tygodnia czy miesiąca można wpłacać nawet niskie kwoty, jak np. 5 zł, które będą się sumować i po kilku miesiącach pokażą już całkiem sporą sumę.
A co zrobić, gdy chcemy oszczędzać przez kilka lat, aby osiągnąć swój cel? Z drobnych kwot powstają z biegiem czasu spore sumy. Można je przeznaczyć na założenie lokaty bankowej, która będzie oprocentowana i da nam dodatkowy zysk. Inny sposób pomnażania środków to inwestycje w fundusze, akcje i obligacje. Nawet oszczędności w kwocie 2000 złotych, pozwolą na zyskanie kolejnych środków z odsetek na założonej lokacie.
Warto odkładać tyle środków, ile możemy sobie pozwolić. A kiedy na naszym koncie pojawi się większa suma wolnych środków, zainwestować ją, aby zyskać kolejne środki. Oszczędzanie to nie wyścig, a wręcz przeciwnie – warto zaplanować sobie oszczędzanie długoterminowe, aby przez całe życie mieć oszczędności i zalecaną przez ekspertów poduszkę finansową.
Źródła:
- https://www.sii.org.pl/14439/edukacja/abc-inwestora/od-czego-zaczac-oszczedzanie-pieniedzy-jezeli-chcesz-to-zrobic-na-serio.html
- https://www.totalmoney.pl/artykuly/60669,lokaty,oszczedzanie-dlugoterminowe,1,1
