Lokata długoterminowa – rodzaje i oprocentowanie

Posiadanie oszczędności przez wiele osób jest traktowane jako gwarant bezpieczeństwa i stabilizacji finansowej.  Z tego też powodu produkty bankowe ułatwiające gromadzenie oszczędności cieszą się dużą popularnością. Jednym z nich jest lokata długoterminowa. To rozwiązanie dedykowane tym, którzy chcą zarabiać na swoim kapitale i mogą pozwolić sobie na jego zamrożenie przez dłuższy czas. Duże zainteresowanie klientów sprawia, że banki, chcąc wyjść naprzeciw ich oczekiwaniom, przygotowują coraz bardziej atrakcyjne oferty. Stąd też tak duży wybór lokat bankowych. I choć ich podstawowe założenia są do siebie bardzo zbliżone, poszczególne oferty mogą się od siebie różnić wieloma czynnikami. Jednym z nich jest oprocentowanie lokaty, które w bezpośredni sposób wpływa na zysk jej właściciela. Co jeszcze warto wiedzieć na temat lokat bankowych i jak wybrać ofertę najlepszą dla siebie?

Ranga oszczędzania

Oszczędności bez wątpienia odgrywają ważną rolę w życiu człowieka. Ten, kto je posiada, zyskuje poczucie bezpieczeństwa i stabilizacji finansowej, które w tych niepewnych czasach wydaje się mieć jeszcze większe znaczenie. Posiadanie oszczędności pozwala też na realizację planów i marzeń, a także rozwój osobisty. Aby jednak korzystanie z tych wszystkich zalet oszczędności było możliwe, najpierw trzeba nauczyć się oszczędzać. A praktyka pokazuje, że nie dla każdego jest to proste zadanie. Kluczem do sukcesu poza determinacją i samodyscypliną okazuje się też wybór odpowiedniej metody oszczędzania. Samo gromadzenie kapitału, bez możliwości jego zwiększania, które umożliwia korzystanie z produktów przeznaczonych do tego celu, nie jest opłacalne. Zamiast gromadzić oszczędności na zwykłym rachunku lepiej zgromadzić je na rachunku oszczędnościowym lub lokacie. Obydwa produkty bankowe co prawda umożliwiają zarabianie na ulokowanych na nich środkach, ale skala zysku w obydwu rozwiązaniach może się znacznie różnić. Pod tym względem zdecydowanie korzystniej wypadają lokaty. Oprocentowanie tych ostatnich jest zdecydowanie wyższe, zwłaszcza w przypadku lokat długoterminowych.

Czym jest lokata długoterminowa?

Mianem lokaty długoterminowej określa się produkt bankowy w formie depozytu, którego okres trwania przekracza dwanaście miesięcy. Najczęściej banki swoim klientom proponują lokaty na 12, 24 i 36 miesięcy, choć nie brakuje też ofert złożenia kapitału na 48 miesięcy. Dużo rzadziej pojawiają się lokaty na okres 5 lat. W przypadku lokat długoterminowych oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Oprocentowanie stałe, zgodnie ze swoją nazwą, nie podlega zmianom przez cały czas trwania lokaty. Stałe oprocentowanie pozostaje niezmienne bez względu na panującą na rynku finansowym sytuację. Wybierając ten rodzaj oprocentowania, klient już w momencie zakładania lokaty zna wartość wypracowanych odsetek od ulokowanego na niej kapitału. Oprocentowanie zmienne podlega wszystkim zmianom, jakie podejmuje Rada Polityki Pieniężnej w zakresie podniesienia lub obniżenia stóp procentowych. Zgodnie z tym założeniem oprocentowanie lokaty w zależności od aktualnej sytuacji na rynku finansowym może zwiększać się lub maleć, a to oznacza, że wysokość zysku od kapitału trudno określić przed wygaśnięciem lokaty.

Rodzaj oprocentowania – który wybrać?

Wybór rodzaju oprocentowania lokaty odgrywa kluczowe znacznie w zakresie wypracowanych za jej pośrednictwem zysków. Dlatego decyzja ta powinna być dobrze przemyślana. Bez głębszych analiz, na przysłowiowy „pierwszy rzut oka” wydawać by się mogło, że stałe oprocentowanie jest znacznie korzystniejsze. Jego wybór nie wiąże się bowiem z żadnym ryzykiem, a klient może być pewny co do wysokości swojego zysku. I rzeczywiście tak właśnie jest. Nie oznacza to jednak, że jest to korzystniejsza opcja. Decydując się na lokatę ze zmiennym oprocentowaniem, można bowiem niekiedy dużo więcej zyskać. Jak to zazwyczaj bywa w świecie finansów, większy zakres ryzyka przekłada się na większy zysk. To założenie dotyczy również zmiennego oprocentowania lokaty długoterminowej. Chęć zysku nie oznacza jednak całkowitego bagatelizowania wspomnianego ryzyka. Trzeba bowiem liczyć się z tym, że decydując się na zmienne oprocentowanie lokaty, można nie tylko sporo zarobić, ale też nieco stracić. To, ile uda się zarobić na lokacie, tak naprawdę okaże się dopiero po jej wygaśnięciu. Nie zmienia to jednak faktu, że stałe oprocentowanie lokaty proponowane klientowi z całą pewnością będzie niższe niż to, które uzyskałby, wybierając zmienne oprocentowanie.

Znajdź lokatę idealną dla siebie

Lokata długoterminowa już z założenia przeznaczona jest dla tych osób, które mogą pozwolić sobie na zamrożenie swoich oszczędności na dłuższy, często przekraczający dwanaście miesięcy czas. W ofercie banków nie brakuje ofert, w których czas ten zostaje wydłużony o kolejny rok, a nawet dwa. Zazwyczaj dłuższy okres trwania lokaty oznacza dla klienta większy zysk. Dlatego te osoby, które nie potrzebują stosunkowo szybkiego odzyskania dostępu do swoich oszczędności, powinny rozważyć skorzystanie z lokaty trwającej kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt miesięcy, co z pewnością pozwoli im więcej zarobić na lokacie. Warto jednak dobrze przemyśleć swoją decyzję, bowiem przedterminowe zerwanie umowy w większości wypadków oznacza brak zysków, niekiedy już dotąd wypracowanych. To niepotrzebne ryzyko, które w miarę możliwości dobrze jest wyeliminować. Kolejnym czynnikiem decydującym o atrakcyjności danej oferty jest oczywiście proponowana wysokość oprocentowania. Szybka analiza propozycji przygotowanych przez poszczególne banki pozwala szybko wychwycić różnice w oprocentowaniu lokat. Dlatego aby znaleźć tą najkorzystniejszą, niejednokrotnie trzeba przeanalizować kilka kolejnych. Ważne jest to, aby porównać ze sobą wszystkie warunki lokaty, nie tylko wspomnianą wysokość oprocentowania. Często bowiem zdarza się, że choć założenie lokaty pod względem proponowanego oprocentowania wydaje się korzystne, pozostałe jej warunki już niekoniecznie.

Źródło

https://www.bankier.pl/smart/lokaty-dlugoterminowe-rodzaje-i-oferty-bankow-lokat